【鑫理财】银行理财要注意七大陷阱

　　在许多人的眼里，银行很安全，于是争抢购买银行理财产品。殊不知，买银行理财产品，也有很多陷阱。

可能会亏损

　　很多人对银行理财印象是：低风险、收益率高于定期存款，但银行理财产品并不是绝对没有风险。比如“非保本浮动收益”的产品理论上有亏损的可能性。而一些高风险的银行理财尽管收益高，但亏损可能也非常大。

收益可能被“摊薄”

　　银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，按活期计算。比如一款理财产品，9月26日开始销售，10月7日结束募集，10月8日起算利息。从购买到起息的10多天空档，就“摊薄”了实际收益。

风险提示看清楚

　　尽管银行按照相关部门的要求，在产品说明书和合同上，对风险提示做所谓表述，但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语，对于本质风险揭示甚少，大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。

资金投向要关注

　　理财产品的资金投向直接与产品风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。如果投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，理财风险就低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。

看清是银行自发还是代销

　　在银行渠道里，大部分产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。如某些说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系，若出了事，它不负责。

超高收益是“镜中花水中月”

　　对普通投资者来说，无论是否能够读懂复杂的产品说明书，高收益率都是很大的诱惑。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益可能是“镜中花水中月”。

隐藏的费用要当心

　　与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率－理财产品销售手续费、托管费等费用”。

　　据统计，2013年以来发行的银行理财产品托管费率平均为0.05%，销售费率平均为0.26%。若银行只按这个标准收费，可谓“非常厚道”，而事实上，银行最大的收费恰恰被隐藏在这个“等”里面。

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