【鑫理财】一位理财规划师的探讨与反思

1、理财理论
个人理财，最简单的就是三个维度：收益、流动性、风险。掌握了这三个维度，你就能选择到好的理财方式，简单的讲，就是你要明白你对 这三个维度的需求到底是什么，比如预期收益是多少，流动性要求怎么样，相对风险承受能力和绝对风险承受能力怎么样等。否则要推荐一个包打天下的理财方式都 是纸上谈兵。

2、三个维度的分析
收益，流动性，风险我们一个一个来看。
大家最关心的肯定是收益，是赚的还是赔的，是多是少，一般理财都希望赚钱的对吧，有输有赢的那就是投资了，当然投资也算理财的一种。不罗嗦了，单刀直入，直接看老百姓能够实际操作的。

（1）存款：银行基本业务，每天柜面上操作最多的四个交易之一，先说定期吧，现在存定期的人越来越少了，收益一般，期限也不算很灵活，贵在简便，也不需要做风险评测什么的。

然后存款还有通知存款，好像是1.48%的利率吧，提前1天或7天通知。活期存款的话收益大银行0.38%，小银行0.385%，流动性这个肯定最好 了，取现金的话柜面取款10万以上要预约的，一般柜员尾箱多的时候100万，少的时候十几万的，你运气不好还得等几个小时从金库调钱过来。atm单笔 5000，每天20000吧，每个银行还不一样。

转账的话，同行转账随意了，反正就是个后台数据库里的数字，跨行么看同城还是异地，有可能有时间差，不同银行不一样，运气不好第二天到账。流动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出，所以风险可以算没有吧。

（2）理财产品：就是个银行资产负责表的数字游戏，对老百姓来说，收益么大银行基本在5%左右，小银行么5.7%左右，具体的不同银行不一样，5万起投资。
流动性方面，有的理财是可以赎回的，你可以找那些可以赎回的增加流动性，看你的流动性需求了。风险挑中低的，信誉好的银行买，会好很多。

（3）债券：这个银行也不定期会卖的，比定存高一点，收益平均一下么4.5%吧，流动性不算特别好，但有些国债可以买卖。这就牵涉到债券套利了，不是一般老百姓搞的来的，风险么国家不倒就没风险。

（4）基金和股票：这个银行柜面可以开银证账户，也算吸引客户了，简单说说13年的情况吧。13年赚钱的债券基金还是不少的，大概有个70%吧，收益率平均10%，当然也有亏钱的，股票基金大概30%赚钱的，收益率平均15%，炒股票么，就具体看个人了。

（5）外汇与黄金：外汇去年有条件关注一下日元和澳元，有条件做一些，还是可以达到20%以上的收益的，而且追涨杀跌就行，因为走势十分明显嘛，稍微懂点就可以看得出来，今年不好说。黄金么，只建议买实物黄金，买了送人或防身用。来银行做纸黄金需要专业知识滴，不适合老百姓。

（6）风险投资：P2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资......收益很高，这个收益 高是基于不要动脑筋的，不像炒股票还需要不停的关注。P2P低的13%，高的20%都有，网赚平台我看到过年化112%的。也许一个月两个月给你赚到了， 要是卷款潜逃可是血本无归的。所以只建议用零花钱投，否则，还是算了吧。

3、心得和配置建议
心得：放平心态，找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。
这个太重要了，现代人都太浮躁了，很多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的。其实要高的绝对收益首先要有高本金啊，假设我只有1000元，我年化 50%的理财，我也就赚500块一年，一天1块5，人家100万，5%的年化，就有5万，1天150块。所以不要去羡慕别人的高收益，找到适合自己的收 益、流动性、风险的三维平衡点最重要。
1万以下：如果很在乎钱的，扔余额宝吧，买东西什么的都方便。如果不在乎这笔钱的扔高收益的网赚平台或p2p，卷款潜逃了也无所谓。
1万到5万：不想动脑筋的还是余额宝、理财通、华夏、汇添富四选一吧，想动脑筋的可以10%现金，40%各种宝，20%买个债券，15%买个股票或基金，15%投网赚平台或p2p。
5万到20万：这个时候除了以上介绍的配置比例，可以考虑银行的理财了。可以办一些入门的金卡，包括信用卡下卡也会额度高一些。以后就不用排队了。另外，一些高风险的可以投一些了。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便，会优先考虑的，优先放款的。

最后，说一说网上购买理财产品可以操作的实战经验
（1）存款：挑个离家近，网点多，人少的。
（2）理财：办个网银买就可以了，每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可。
（3）债券：企业债挑3A级的买。其实原则就是买一些快到期的等待到期兑付，或者想股票一样的做波段。
（4）股票和基金：股票太复杂暂且不论。基金看基金经理还有公司怎么样，结构配比。可以股票型挑一个，QDII的挑一个，指数跟踪型的挑一个，债券型的挑一个。
（5）外汇黄金：有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币，或者直接投资金条，买着放橱窗里当装饰品也很好。
（6）风险投资：最近很火的杠杆投资。

【鑫申总包销产品一览表】

[1]中融-盐都1号、2号，24个月，客户收益9.2%-9.7%，半年付息，国家级开发区、有土地抵押、AA级发债主体担保，满1000万成立，1大1小配，1号本周五全部结束，2号本周五成立第一期，超高费用，打款现结！

[2]中融-淮开7号，小额畅打，24个月，客户收益9.2%，半年付息，国家级开发区、双AA级平台担保，满1000万成立，本周五成立结束最后一期，超高费用，打款现结！

[3]民生信托-成都龙泉驿生态城乡1号，一大一小，24个月，客户收益9.5%－10%，半年付息，人大决议、开发区回购、强制执行公证，当地公务员认购超3000万，11月13日封账成立，超高费用，打款现结！

[4]中江-银象112号无锡华莱坞，只收大额，24个月，客户收益9.5%-9.7%，按季付息，国家级项目、部省共建园区、AAA级+AA级双重担保，某世界500强企业已认购5000万，满3000万成立，预计下周成立一期，高费用，打款现结！

[5]中原-安益南太湖，一大一小，19个月，客户收益9.2%-10.2%，半年付息，期限短、AA级发债主体借款、三六折商业用地抵押，本周成立一期，费用成立现结！

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