【财经早鑫闻】告诉你：如何挑选高收益理财产品

　　在经济发展的今天，人们对银行理财并不陌生，然而在众多理财乱象前，不少投资者误入理财陷阱，那么该如何规避投资陷阱？如何挑选高收益理财产品？看下面你就知道了！

　　今年来，互联网金融理财产品收益率有所下降，银行理财产品呈现“逆袭”。然而，在如今花多眼乱的银行理财产品面前，你又是否完全了解银行理财的乱象和陷阱？是否真正知道该如何挑选高收益理财产品？

陷阱1：宣传的预期收益率不是真实收益率

　　理财产品在销售时标示的预期收益率，容易误导投资者以为真的能赚这么多。

　　事实上，没达到宣传所说收益，银行是不会负责任的，那只是宣传语，并不是承诺。特别是投资到上市公司股票、开放式基金、可分离债券中所含有的权证等高风险市场的理财产品，收益率无法预测，更无法做出收益承诺。

　　不明真相的投资者盲目购买后，很有可能面临亏损。而且，银行理财产品到期后，超出预期的收益部分会全额被产品管理人收取，作为产品费率。除极少数收益上不封顶的理财产品外，一般理财产品收益决不会超过银行给出的参考收益。

陷阱2：收益率≠年化收益率

　　很多理财产品在说明书中，收益率和年化收益率的区别容易模糊，虽然看起来差不多，但是钱数真的差很多。

　　收益率指合同到期后，本金的收益水平。例如10万元本金，5%收益率，理财期限是30天，则30天后的收益为100000*5%=5000（元）。

　　而年化收益率，指一年365天到期后的收益。即10万元本金、年化5%、理财30天后的收益率为（5%/365）*30*100000=410.96（元）。

　　5000元对410元，被搞混而亏的钱不止一点点。

陷阱3：销售前后银行态度不一样

　　理财经理需要靠卖理财产品完成任务，态度前后可能会差很大。

　　很多投资者陷入与银行的纠纷时，常处于弱势状态。投资者在购买银行理财产品时，将风险防范放在第一位，其次才是比较收益率。注意仔细咨询理财经理，看清楚相关合同，弄清楚自己的产品是否100%保本，风险在哪，最坏的情况可能亏损多少等基本问题。

陷阱4：理财产品设计不合理不规范

　　目前，我国对银行理财产品的监管还不完善，投资者本身处于劣势地位。部分商业银行又未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则，设计理财产品，导致很多纠纷发生。

　　大多数投资者往往基于对银行的信任而购买理财产品，很难对产品的缺陷或合理性做出专业正确的判断。理财经理为完成任务，容易夸大收益，隐藏风险，使缺乏金融知识的投资者盲目购买。

陷阱5：产品宣传不规范，信息披露不到位

　　目前我国法律法规未对商业银行个人理财业务的统计指标、统计方式、有关报表的编制等信息的披露作出完善的规定。

　　投资者只能从银行网站上获取定期的产品净值信息。对于产品的具体运作、净值变化的说明、近期的风险因素等，甚至没有获知渠道。

　　销售时未明确向投资者说明和披露从事哪方面的投资、遵循什么样的投资策略、施行什么样的风险控制措施等重大信息。在理财产品存续期内，也未能很好地向投资者提供及时准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。这存在模糊理财产品和其他储蓄产品区别的嫌疑，投资者一定要看清。

陷阱6：存续期内投资者不能提前终止理财，银行却有权终止

　　在固定收益产品中，合约规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，而投资者并不享有，也就是说没到期之前，我们是不能把钱取出来的。

　　一家银行同期的理财产品往往会有好几个，在资金相同的情况下，一般产品时间长的，收益率相对较高。但是不必为了多0.1%的收益率，而将自己的资金锁定太久，这样会造成我们的现金流风险。

　　一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品高出一些。因此，投资者不妨在季初买一些短期的理财产品，并确保资金在临近季度末时会解冻，去捕捉这些高收益理财产品。

　　面对陷阱多多的银行理财，投资者不得不擦亮眼睛，学会几招理财“必杀技”。

必杀技1：银行越小收益往往越高

　　投资者普遍认为大银行更牢靠，对小银行总抱有迟疑的态度。然而，从往年的年收益来看，银行理财产品预期收益与银行规模成反比。

　　预期收益排前的往往是一些规模较小的地方商业银行等小型银行，预期收益排在中间的是规模稍微大些的股份制银行等中型银行，预期收益最低的是大型银行。

必杀技2：紧盯“爱过节”的银行

　　每逢节假日，商场售品就会打折促销，同样的“促销”活动在银行理财产品里也会出现。

　　利用节日的由头，发行理财产品，是银行的一贯做法。所以，选购银行理财产品时，目光不妨可以往“爱过节”的银行身上瞅一瞅。

　　每逢节日，银行都会提前一至两周发行相应的节日理财产品，在情人节、劳动节、端午节、儿童节、中秋节、国庆节、教师节、春节等各大节日，都能找到银行发行的“节日专属”理财产品。

　　一般而言，这类理财产品通常比同期发行的其他理财产品预期收益率要高，备受投资者的青睐。

　　注意这类理财产品的发行时间也显得很重要，下手抢的动作要快。

必杀技3：手机银行买理财产品收益率更高

　　从传统的柜台购买渠道，到网上银行购买，再到手机银行购买，投资者购买银行理财产品的渠道逐步多元化。

　　要注意的是，不同的购买渠道，收益率也不一样。

　　现在很多银行都推出网上银行专属产品和手机银行专属产品。

　　不难发现，与传统理财产品相比，手机银行专属理财产品以高预期收益率为卖点，一般手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1％-0.5％。

　　从投资期限来看，网上银行理财产品主要以中短期产品为主，一般都是小于6个月，手机专属理财产品主要集中在短期产品上面，一般是1个至3个月。、

必杀技4：逛“理财夜市”秒杀高收益理财产品

　　“朝九晚五”既是银行的营业时间，也是多数白领们的上班时间。白天忙于工作的白领没有时间到银行柜台购买理财产品，不过选择逛“理财夜市”，一样也可以抢到高收益的理财产品。

　　“理财夜市”是一种在夜间发售的理财产品，绝大多数只能通过网上银行或手机银行等在线渠道进行购买。由于省去了银行人力成本等原因，“理财夜市”的收益普遍高于柜面。

　　与很多销售时限在2至5天的理财产品不同，“理财夜市”专属产品多数属于夜间“秒杀”，打算购买的投资者恐怕是要提前等候了。

 

 

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